“要办个人信用贷款吗？我们有款"万用金"产品，可提供小额的信用贷款。”浦发银行个金部一位客户经理在电话上向客户李小姐推销。而家住上海浦东世纪公园附近的张先生则在自家小区论坛上发现了渣打银行“现贷派”的推销发帖。

随着商业银行眼中最优质信贷——个人房贷业务逐渐萎缩，突围房贷紧缩、寻找新盈利增长点，正逐渐成为每家商业银行亟须破解的重点。

外资行“势如疾风”

值得一提的是，多数中资商业银行并未完全开展个人无抵押贷款业务，而市场化程度较高的部分外资法人银行早已开始尝试。

目前，个人无抵押贷款市场上占据“主角”地位的银行包括宁波银行、浦发银行、花旗银行和渣打银行等。

完成本地法人注册数月之后，渣打即推出了“现贷派”个人无抵押贷款业务。只需满足稳定工作和收入、明确个人或家庭消费用途等“简单”标准，就可以获取人民币8000至20万元不等的消费贷款。

近期，渣打推广“现贷派”的力度似乎又有所增强。“上周，我又收到了渣打寄来的宣传单，上面说如果能介绍3个"现贷派"客户，我就可以获取积分、换取MP3等一些礼品。”渣打现贷派业务的一位客户说。

而5月初，花旗银行（中国）也推出了“幸福时贷”个人无抵押贷款业务，提供无需抵押、最高人民币20万元、贷款期限最长48个月的个人贷款。

“这两款产品区别并不大，再说银行产品同质化本来就很普遍。”一位外资行资深人士说。“但可以看出，能够开展全面人民币业务的外资行对于个人无抵押贷款市场的重视。”

中资行“牛刀小试”

尽管不少大型中资商业银行并未完全开展个人无抵押贷款业务，但不少具创新意识的股份制商业银行已经开始了尝试。

浦发银行一位客户经理向记者介绍，该行“万用金”贷款产品可以通过将客户在该行的信用卡和借记卡“捆绑”，客户需要现金时，可致电客服人员、告知所需金额、分期付款方式等，然后银行会将这笔现金转账到同名借记卡，客户可直接从借记卡而非信用卡中取现。

“一般通过打电话方式向资质较好的客户直接推广。”该客户经理说。“相对于信用卡取现，"万用金"的利率要低，而且对于资金用途没有限制。”

而宁波银行“白领通”无抵押无担保个人融资产品则主要针对公务员、教师、医生、以及事业编制的人士等。该产品提供人民币5万元至20万元四种不同信用额度、最长授信时间3年，按月结息、到期结清本息还款。

“申请的客户很多、再加上国家调控信贷额度，符合条件的客户都要提前"排队"，等上几个月。”宁波银行一位客户经理说。

客户：风险管理“过头了”

某大型外资行个人银行一位高层表示，个人无抵押贷款将会占据消费信贷一定业务比重，并成为商业银行个人业务的一种趋势。

开展个人无抵押贷款业务的中外资商业银行个人银行业务人士此前接受采访时都表示会严格进行风险管理，但对细节则并不详细透露。一位申请渣打“现贷派”的客户表示：“额度低、每月还、还要发票，控制这么严格，我看它对风险管理得都过头了。”

据记者了解，一般而言，客户税后收入成为银行审核贷款额度中权重较大的指标。“如果没有房贷、车贷等其他贷款，一般客户可获得税后收入3－6倍的贷款额度，而高端客户则可能是5－8倍。”一位银行资深人士透露。

而客户是否供职于事业单位，不同银行的审核态度不一。一般而言，中资银行给予事业单位供职客户较高评分，而外资银行对此并不十分看重。

“如果贷款额度只能是税后收入的6倍，那和我信用卡每月额度有什么区别？”客户李小姐说。

为了控制业务风险，银行会要求客户提供消费合同或发票。渣打一位客户经理告诉记者，在获取贷款之后，客户需要提供时间在获取贷款前后4个月内、贷款总额80％的发票，以证实贷款用途。